Cuánta hipoteca puedo pedir con mi sueldo

Qué exige la ley y qué no

El banco debe evaluar en profundidad la solvencia del posible prestatario, y también la de un fiador o garante. Tiene que tener en cuenta la situación de empleo, los ingresos presentes y los previsibles durante la vida del préstamo, los activos, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos. En un préstamo con garantía real, la evaluación no puede basarse predominantemente en el valor de la garantía, y solo debe concederse si es probable que se devuelva según el contrato.¹

Lo que la ley no hace es fijar un porcentaje máximo de cuota sobre ingresos. Cada banco aplica los criterios de sus procedimientos internos, que supervisa el Banco de España.¹

Las cifras que circulan y de dónde sale cada una

A veces se atribuye al Banco de España una recomendación del 30 o del 35 % para la cuota. Sus textos dicen otra cosa:

El Banco de España usa además el 30 % en sus informes para seguir la proporción de hipotecas de riesgo elevado,⁵ y su guía de acceso al préstamo hipotecario solo dice que la cuota no debería superar «un determinado porcentaje» de los ingresos netos, sin cifra.⁷ Son herramientas de análisis del mercado, no criterios para decidir sobre una persona.

Por eso esta guía usa el 30, el 35 y el 40 % como escenarios, no como el límite de ningún banco. Hay una razón para no apurar: con un endeudamiento del 40 %, una familia dispone del 60 % de sus ingresos netos para gastos básicos y ahorro.³

Cuánta hipoteca cabe según tu sueldo

El método: la cuota máxima es el sueldo neto por el porcentaje elegido, menos las cuotas de otras deudas, y la hipoteca máxima es el capital que esa cuota amortiza en el plazo elegido con cuota constante.⁸ Aquí el sueldo neto mensual es el neto anual dividido entre 12.

Esta tabla usa un tipo fijo del 3,00 %, cerca de la media: el 3,01 % según el INE en julio de 2026⁹ y el 3,03 % según los Registradores en el segundo trimestre.²

La siguiente repite el cálculo con un 4,00 %, como escenario de tipos más altos (no es una predicción). Importa porque el Euríbor a 12 meses subió 1,075 puntos en un año, hasta el 3,247 % de septiembre de 2026.¹⁰

Con 2.500 € netos y una cuota del 35 %, subir el tipo del 3 % al 4 % reduce la hipoteca que cabe un 12 % (de 207.541 € a 183.279 €), y pasar de 25 a 30 años la aumenta un 12 %.

De la hipoteca máxima al precio de la vivienda

Los bancos normalmente no financian más del 80 % del valor de tasación, aunque no es un límite legal general.⁷ El resto, más los gastos, sale de tus ahorros, y con pocos ahorros eso frena antes que la cuota.

La guía de cuánto ahorrar antes de comprar casa explica la cifra completa que necesitas.

Qué más pesa además del sueldo

La ley cita el empleo, los ingresos previstos, los activos, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos.¹ En la práctica, esto significa:

• Tus otras deudas. Cada cuota que ya pagas reduce la que cabe. El banco consulta tu historial en la Central de Información de Riesgos del Banco de España y en ficheros de impagados.¹¹
• La edad. Si el préstamo se alargará más allá de tu vida laboral, la ley obliga a valorar los ingresos previstos tras la jubilación.¹
• Estabilidad y tipo de ingreso. Es práctica habitual, no un requisito legal con cifras, que se valoren la antigüedad y el tipo de contrato, y que a los autónomos se les pida más documentación para evaluar la variabilidad de sus ingresos.¹²
• La tasación. Es previa a la concesión y fija el valor sobre el que se calcula la financiación, aunque la ley impide basar la evaluación predominantemente en ella.¹

Compras en pareja

Cuando compran dos personas, el cálculo suma los ingresos netos del hogar. Con 1.500 € y 1.800 € netos al mes, una cuota del 35 %, 30 años y un 3 %, cabe una hipoteca de 273.954 €, la suma de lo que cabría a cada uno (124.524 € y 149.429 €). Las cuotas de las deudas de ambos se restan del total.

Pero la ley exige evaluar la solvencia de cada prestatario, fiador o garante,¹ así que el historial, la estabilidad laboral y las deudas de cada uno cuentan. Antes de firmar, pregunta cómo queda la responsabilidad de la deuda entre los titulares.

Qué dicen los datos reales

Según los Registradores, en el segundo trimestre de 2026 la hipoteca media fue de 176.453 €, con un tipo medio del 3,03 % y un plazo medio de 25,67 años. La cuota mensual media fue de 825 €, el 34,3 % del coste salarial.²

Esa cifra no es comparable sin más con el 35 o el 40 %. La cuota es una estimación a partir de la hipoteca, el tipo y el plazo medios (con esos datos, la fórmula de la cuota constante da 825 €), y el denominador es el coste salarial medio, que es bruto, no los ingresos netos de un hogar. Para que 825 € fuera el 35 % de los ingresos de un hogar harían falta 2.357 € netos al mes.

Otro dato del Banco de España: la cuota de la hipoteca concedida sobre la renta disponible del hogar fue de media el 23,7 % en 2024 y el 23,3 % en 2025.¹³ Es una media, no un límite.

Qué hacer si el resultado no te llega

• Reducir o cancelar deudas antes de pedir la hipoteca: como muestra el ejemplo, cada euro de cuota de otras deudas cuenta.
• Alargar el plazo. Sube la hipoteca que cabe, pero encarece el total: con 150.000 € al 3 %, los intereses son 63.395 € a 25 años y 77.665 € a 30.
• Sumar a otro titular con ingresos estables: entrará como prestatario y se evaluará también su solvencia.
• Aportar más entrada o comprar más barato, si lo que limita son los ahorros.
• Comparar entidades. Cada banco aplica sus propios procedimientos de evaluación.
• Aval del ICO, si cumples sus requisitos: permite financiar hasta el 100 %, pero la cuota sube y los gastos no se financian.¹⁴ Mira la guía de hipoteca para jóvenes y aval del ICO.

Si el banco te la deniega, debe comunicártelo por escrito y de forma motivada;¹ la guía de documentación para pedir una hipoteca explica qué hacer entonces.

Errores habituales y límites

• Tratar el 35 o el 40 % como un límite legal. Son referencias, no normas: un banco puede conceder más o menos.
• Mirar solo la cuota de hoy con un tipo variable. Se recalcula en cada revisión con el capital pendiente y el plazo restante,¹⁵ así que prueba también un tipo más alto.
• Olvidar los costes de tener la casa. Seguros, IBI y comunidad no están en estas cuotas.
• Tomar las tablas como una oferta. Son un cálculo con tipo fijo, sin seguros ni comisiones.

Preguntas frecuentes

Las herramientas de CasaCalculadora ofrecen estimaciones informativas. No son una oferta de ningún banco ni sustituyen el asesoramiento jurídico o fiscal individualizado. Los resultados dependen de los datos que introduces y de los supuestos que se explican en cada página.