Calculadora de capacidad de compra: qué casa puedes permitirte

Cómo usar la calculadora

1. Escribe los ingresos netos mensuales del hogar, sumando los de todos los titulares. Si cobras en 14 pagas, divide el neto anual entre 12.
2. Anota las cuotas de otras deudas (préstamos, coche, tarjetas a plazos): cuentan para el límite.
3. Elige el porcentaje de ingresos que destinas a deudas: 30, 35 o 40 %.
4. Indica tus ahorros para entrada y gastos, el plazo, el TIN y la parte del precio que te financiaría el banco (70, 80, 90 o 100 %; el 100 % solo con aval público).
5. Elige el tipo de vivienda y la comunidad, para estimar los gastos de la compra.

Qué significa cada resultado

La herramienta busca el precio más alto que usa todos tus ahorros, así que con tu cifra de ahorros no sobra nada. Una nota bajo el precio indica qué te limita:

• El ahorro. Tu cuota permitiría más hipoteca, pero el banco solo financia el porcentaje elegido del precio y la entrada y los gastos agotan tus ahorros. Aceptar más esfuerzo o alargar el plazo no cambia el precio; tener más ahorros, sí.
• La cuota. La hipoteca ya está en el máximo que tu cuota permite y cada euro que añades a los ahorros se va a la entrada. El precio sube, pero financias una parte menor y tu esfuerzo real coincide con el porcentaje elegido.

Debajo hay dos tablas, con el precio máximo según el esfuerzo (30, 35 o 40 %) y según el plazo (de 20 a 40 años), y un aviso sobre qué mira un banco.

Cómo se calcula

1. Cuota máxima = ingresos netos × porcentaje elegido, menos las cuotas de otras deudas.
2. Hipoteca máxima. Es la fórmula de la cuota de una hipoteca de cuota constante¹ despejada. Con i el TIN dividido entre 12 y n el número de meses del plazo:

hipoteca máxima = cuota máxima × ((1 + i)^n menos 1) ÷ (i × (1 + i)^n)

Si el tipo es cero, es la cuota por el número de meses.

1. Precio máximo. Para cada precio P, la hipoteca es la menor entre la hipoteca máxima y el porcentaje de financiación por P, y el efectivo que necesitas es P menos esa hipoteca, más los gastos de compra de tu territorio. Como los gastos dependen del precio, la herramienta busca por aproximaciones sucesivas el precio más alto cuyo efectivo no supera tus ahorros.
2. Esfuerzo real = (cuota de la hipoteca prevista + otras cuotas) ÷ ingresos.

Los gastos son los de la calculadora de gastos de compraventa con tipo general, gestoría y tasación, y sin comisión de apertura. En obra nueva, el precio se entiende sin IVA y el IVA se suma a los gastos. Con 2.800 € netos al mes y un 35 %, la cuota máxima es de 980 €; a 30 años y un 3,00 %, eso permite una hipoteca de 232.446 €.

De dónde salen los porcentajes de esfuerzo

No hay un único porcentaje oficial. Estas son las cifras que circulan y lo que es cada una:

La ley no fija ningún porcentaje: solo obliga al banco a evaluar tu solvencia.⁶ El Banco de España tampoco tiene activados límites a la concesión de hipotecas y sigue desarrollando la metodología para evaluarlos, aunque su informe indica que el 35 % de cuota y el 80 % de préstamo sobre el precio son los umbrales que más usan los bancos españoles.³ Las etiquetas del selector son un atajo de la herramienta: «30 %, prudente» es una opción nuestra, y el 40 % se aplica al conjunto de tus deudas, por eso se restan primero tus otras cuotas.

Como contraste, la cuota hipotecaria media contratada en el segundo trimestre de 2026 fue de 825 euros al mes, el 34,3 % del coste salarial según los registradores.⁷ Es otra medida, sobre coste salarial y no sobre ingresos netos del hogar, así que no sirve para fijar tu límite.

Qué mira realmente un banco

La ley le exige evaluar tu situación de empleo, tus ingresos presentes y previsibles, tus activos, tu ahorro, tus gastos fijos y tus compromisos ya asumidos, y le impide basarse sobre todo en el valor de la garantía.⁶ Consulta en la CIRBE el importe de tus deudas en otros bancos.⁸ Después aplica su propia política de riesgo. Lo mismo ocurre con la financiación: el 80 % del valor de tasación es una práctica habitual, no un límite legal,⁹ y en julio de 2026 el préstamo medio fue el 71,6 % del precio.¹⁰

Supuestos y límites de la estimación

• No es una oferta. Un banco puede conceder más o menos, según su análisis y la tasación. La herramienta supone que la tasación iguala al precio.
• Cuota constante. Calcula con un tipo fijo. En una hipoteca variable la cuota cambiará con el Euríbor.
• Solo cifras. No mira tu edad, tu tipo de contrato ni tu historial de pagos.
• Usa todos los ahorros. No deja colchón de emergencia ni cubre reforma o mudanza. Si quieres conservar una reserva, réstala de los ahorros que escribes.
• Gastos con tipo general. No aplica tipos reducidos ni comisión de apertura. Si cumples requisitos, tus gastos reales serán menores.
• Financiar el 100 %. Solo es posible con el aval del ICO, que no cubre impuestos ni gastos: lo explica la guía de hipoteca para jóvenes y aval ICO.

Preguntas frecuentes

Sigue calculando y aprendiendo

Calculadora de hipoteca

Cuota mensual, intereses, coste total y tabla de amortización de tu hipoteca.

Gastos de compraventa

Impuestos, notaría, registro y otros gastos, por comunidad y tipo de vivienda.

Ahorro necesario

Entrada, gastos y colchón: cuánto necesitas y en cuánto tiempo lo reúnes.

Comparador de escenarios

Hasta cuatro escenarios de precio, entrada, plazo e interés, lado a lado.

Presupuesto

Cuánta hipoteca puedo pedir con mi sueldo

Qué mira el banco, qué porcentajes circulan y de quién son, y cuánta hipoteca cabe según tu sueldo neto, el plazo y el tipo de interés.

11 min de lectura Empezar a comprar

Hipoteca para jóvenes y aval del ICO: requisitos y cómo funciona

Qué cubre el aval, quién puede pedirlo, cuánto financia cada banco y qué gastos siguen siendo tuyos aunque financies el 100 % del precio.

9 min de lectura Hipotecas

Cómo funciona una hipoteca: cuota, intereses, comisiones y pasos

Capital, intereses y plazo, TIN y TAE, comisiones, gastos, pasos hasta la firma y consecuencias del impago, con un ejemplo calculado mes a mes.

12 min de lectura

Fuentes consultadas

Los datos y normas se citan y se enlazan al original. Fecha de consulta de todas las fuentes: 17 de octubre de 2026.

1. La cuota hipotecaria (Portal del Cliente Bancario). Banco de España.
2. Consultas frecuentes: capacidad de endeudamiento (Portal del Cliente Bancario). Banco de España.
3. Informe de Estabilidad Financiera, primavera de 2026. Banco de España.
4. ¿Qué debería saber antes de adquirir una vivienda? (folleto del Notariado, anterior a la Ley 5/2019). Consejo General del Notariado.
5. Requisitos del nuevo Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad (Portal del Cliente Bancario). Banco de España.
6. Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (texto consolidado). BOE.
7. Estadística Registral Inmobiliaria, segundo trimestre de 2026. Colegio de Registradores.
8. Contratación de la hipoteca (Portal del Cliente Bancario). Banco de España.
9. Guía de acceso al préstamo hipotecario (versión de 2016). Banco de España.
10. Compraventa de viviendas, informe de julio de 2026. Consejo General del Notariado.

Las herramientas de CasaCalculadora ofrecen estimaciones informativas. No son una oferta de ningún banco ni sustituyen el asesoramiento jurídico o fiscal individualizado. Los resultados dependen de los datos que introduces y de los supuestos que se explican en cada página.