Calculadora de ahorro para comprar una vivienda

Cómo usar la calculadora

1. Escribe el precio de la vivienda y la parte del precio que financiarás (del 60 al 100 %; el 80 % es lo habitual y el 100 % corresponde a una compra con aval público). Elige el tipo de vivienda y la comunidad, porque los impuestos dependen de ellos.
2. Indica el colchón de emergencia que quieres conservar, lo que ya tienes ahorrado y cuánto ahorras cada mes.
3. La rentabilidad anual es opcional. Déjala en 0 si guardas el dinero en una cuenta sin remunerar: la herramienta no garantiza ninguna.

Qué significa cada resultado

• Dinero que necesitas reunir: la entrada, más los gastos e impuestos de la compra, más el colchón.
• Sobre el precio de la vivienda: ese total, en porcentaje del precio.
• Te faltan: el total menos lo que ya tienes. Si ya lo tienes, la herramienta te dice que te sobran fondos.
• Tiempo para reunirlo: los meses que tardas al ritmo de ahorro que indicas, o un aviso si no llegarías.

Debajo hay una gráfica que compara tu ahorro acumulado con el dinero necesario, una tabla con el tiempo que tardarías ahorrando 300, 500, 800, 1.000 o 1.500 euros al mes, otra con lo que tendrías que ahorrar para comprar en 1, 2, 3 o 5 años, y un aviso sobre lo que incluye el total.

Por qué no basta con la entrada

La entrada es la parte del precio que no financia el banco. Que financie hasta el 80 % del valor de tasación es una práctica habitual, no un límite legal.¹ En las compras con hipoteca de julio de 2026, el préstamo medio fue el 71,6 % del precio, y el 56,1 % de las compraventas se financió así.² Dicho de otro modo, en esas compras el 28,4 % restante salió de otros recursos (cálculo propio a partir de esa media).

Además de la entrada hay que pagar los gastos e impuestos: ITP, o IVA y AJD en obra nueva, notaría, registro, gestoría y tasación. Los calcula la calculadora de gastos de compraventa con el tipo general de tu comunidad. En obra nueva, la herramienta entiende que el precio es sin IVA y lo suma a los gastos. Con 250.000 € en Madrid, los gastos son 16.473 € en segunda mano, un 6,6 % del precio, y 28.348 € en obra nueva. Se pagan al firmar y el aval del ICO no los cubre.³ Tampoco entra la comisión de apertura, que no tiene máximo legal;⁴ si tu banco la cobra, súmala.

El colchón es dinero que decides no gastar en la compra. No existe una cifra oficial: sirve para cubrir cuotas, comunidad, IBI, seguros o una avería durante los primeros meses, cuando aparecen costes que antes no tenías. Si lo dejas fuera del cálculo, puedes llegar a la firma sin reservas.

Cómo se calcula

El total suma tres partes: la entrada (precio por 1 menos la parte financiada), los gastos y el colchón. Lo que te falta es ese total menos lo que ya tienes ahorrado.

El tiempo depende de la rentabilidad. Sin ella, son los meses que hacen falta para cubrir lo que te falta, redondeados al alza:

meses = lo que te falta ÷ ahorro mensual

Con rentabilidad, la herramienta simula mes a mes: cada mes el saldo se multiplica por (1 + r) y se suma tu aportación, con r igual a (1 + rentabilidad anual) elevado a 1/12, menos 1. La rentabilidad se trata como neta de impuestos y comisiones, y el cálculo corta a los 100 años. Si no ahorras nada y no hay rentabilidad, el resultado es «no se alcanza».

La tabla de «comprar antes» despeja la aportación para un número m de meses:

aportación = (objetivo menos ahorros × (1 + r)^m) × r ÷ ((1 + r)^m menos 1)

Sin rentabilidad es simplemente lo que falta dividido entre los meses. Para ver el efecto, con 250.000 €, 20.000 € ya ahorrados y 600 € al mes, el plazo es de 7 años y 2 meses; con una rentabilidad hipotética del 2 % anual sería de 6 años y 5 meses. Es una ilustración del cálculo, no una previsión ni una promesa.

Si no llegas

• Aval del ICO. Permite que el banco financie hasta el 100 % del menor valor entre tasación y precio, pero no los impuestos ni los gastos, y exige cumplir requisitos de edad o familia, ingresos, patrimonio y precio máximo.³ En la calculadora, eligiendo el 100 %, el total de los 250.000 € baja de 71.473 € a 21.473 €. Los requisitos están en la guía de hipoteca para jóvenes y aval ICO.
• Tipos reducidos de ITP. La herramienta calcula con el tipo general. Si cumples los requisitos de un tipo reducido, los gastos bajan: en Andalucía, una vivienda de 140.000 € pasa de 11.191 € de gastos a 6.291 € con el supuesto de menor de 35 años.⁵ Compruébalo en la guía de ITP por comunidades autónomas.
• Un precio más bajo. Cada 10.000 € menos en el precio rebajan el total en unos 2.607 € al financiar el 80 %. Y los gastos cambian con el territorio.

Supuestos y límites de la estimación

• El precio no cambia mientras ahorras. En el segundo trimestre de 2026, el precio medio de la vivienda subió un 9,2 % interanual según los registradores,⁶ así que el objetivo puede moverse. No es una previsión.
• Ahorro y rentabilidad constantes. No contempla aportaciones irregulares, pérdidas ni cambios de ingresos.
• Financiación elegida por ti. El banco decide el porcentaje con su tasación y su política; la herramienta aplica el que eliges.
• Tipo general y sin comisión de apertura. Los gastos reales pueden variar, y el rango de la calculadora de gastos te dice cuánto.
• Solo la compra. No incluye reforma, mudanza ni muebles.

Para saber qué cuota podrás asumir con esos ahorros, usa la calculadora de capacidad de compra.

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Fuentes consultadas

Los datos y normas se citan y se enlazan al original. Fecha de consulta de todas las fuentes: 17 de octubre de 2026.

1. Guía de acceso al préstamo hipotecario (versión de 2016). Banco de España.
2. Compraventa de viviendas, informe de julio de 2026. Consejo General del Notariado.
3. Línea de avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo. ICO.
4. Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (texto consolidado). BOE.
5. Tributación autonómica. Medidas 2026, capítulo II. Ministerio de Hacienda.
6. Estadística Registral Inmobiliaria, segundo trimestre de 2026. Colegio de Registradores.
7. Ley 37/1992 del Impuesto sobre el Valor Añadido (texto consolidado). BOE.
8. Texto refundido de la Ley del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (RDLeg 1/1993). BOE.

Las herramientas de CasaCalculadora ofrecen estimaciones informativas. No son una oferta de ningún banco ni sustituyen el asesoramiento jurídico o fiscal individualizado. Los resultados dependen de los datos que introduces y de los supuestos que se explican en cada página.